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「もしも……」「万が一……」そんな不安を解消してくれるのが“保険”。
でも安心を先に買っておくものだから、目に見えない商品でもあります。
だからこそ「保険にかけるお金はこれでいいのかな？」「どういう保険に入っておけばいいんだろう？」など、ママが悩むのも当たり前。そんな疑問を解消するため、 ファイナンシャルプランナー福耳先生が立ち上がりました！　
今回は保険のカラクリから見直しのコツまでわかりやすくレクチャー。
これをきっかけに本当に役立つ保険、見つけましょう!!

保険の見直し必勝法!?

保険見直しの必勝法があります。それはとても簡単！

保険の見直しに限った話ではありません。

いい情報をゲットしても、ほとんどの人が「ふ〜ん、そうなんだ。勉強になったなあ」で終わってしまって、実際に行動に移らないんです。そのまま1日経ち、2日経ち……で忘れていってしまう。そうしてチャンスを逃し、ムダなお金を使い続けてしまっているんです！

私もそうなんですよ。面倒くさがりで、腰が重い。ムダ足になるのが怖い。「いつかやろう！」の「いつか」って一生やって来ないのですよね。

ですから、今、やりましょう！　ぜひ、戸棚から保険証券を出して、見てください。わからなくてもいいです。「私は、わからないものに月2万円も払っているんだなぁ……」ってことに気付いてください。

その行動を起こしたことが大きな一歩です。それが、後になって１００万円にも２００万円にも値する尊い一歩になることでしょう！

保険のカラクリは簡単！

保険はむずかしい・・・・とよく言われますが、そんなことはありません。生命保険でも損害保険でもこの一つの原則で貫かれています。

そう、「保険金・給付金を受け取る確率が高い人が多く払い、受け取る確率が低い人は少なく払う」という構造になっています。この原則がわかれば「保険の半分は理解できた」と言っても過言ではありません。

例えば、生命保険なら、

●年齢……30歳の人よりも40歳の人のほうが亡くなる確率は高いので、同じ保障内容なら40歳の方が保険料は高くなります。
●病歴……過去に大きな病気をしていたりすると、やはり亡くなる確率が高くなるので、同じ保障内容なら、過去に大きな病気をしている人の方が保険料は高くなります（「謝絶」といって契約できない場合もあります）。
●保険期間……保障する期間が長ければ、それだけその期間中に亡くなる確率が高くなるので、保険料は高くなります。
●貯蓄性……お金が貯まるということは「亡くならなくても、貯まったお金を使える（＝亡くならなくてももらえる）」ということ。お金をもらえる確率は高くなるので、保険料も高くなります。
といった具合です。

逆に、同じ保障内容なのに年齢や性別、病歴などに関係なく値段が同じというものは「確率が高い人も低い人も同じ負担」ということですから、確率の低い若い人や元気な人には不利……ということも見えてきます。損害保険でも、例えば自動車保険なら「ゴールド免許の人は安くなる」とか「年間走行距離が小さいと安くなる」という仕組みも「確率」という視点で考えればよくわかりますよね！

さらに言うと、男性よりも女性の方が長生きです。平均寿命で男性79歳、女性85歳です。同い年のご夫婦でもママが６年間は一人でこの世に残されてしまう!!それも、その時期は80歳を越えていて、一番病気やケガをしやすく、面倒を見てくれるパパもいない……。一番、医療保障が必要なときです。でも、ママの保障がパパの保険の特約だと、パパが亡くなったときにパパの保険は、保険金が支払われて消滅してしまうのです。同時に、特約のママの保障も一緒になくなってしまいます！

⑤災害死亡特約など、不慮の事故のときには死亡保険金が多くなる特約が付いている。

これは、知らない間に付けてしまっている人が多いのです。

「不慮の事故や交通事故でパパが亡くなったら、１０００万円多く出るから子どもが大学まで進学できます。でも、病気でパパが亡くなると、高校までしか行けません」って、この話、なんかおかしくありませんか？

そう、「お子さんを大学まで進学させてあげたい」というライフプランは、パパが病気で亡くなろうと、事故で亡くなろうと変わらないんですよ。ですから「不慮の事故だと多く保険金が出る」ということにあまり意味がない。

＋１００円／月くらいで災害割増特約を付けられるので、「まあいいか……安いし」と言って付けてしまうのですが、30年間で１００円×12ヶ月×30年間＝３６０００円。この３６０００円はもっと有効に使ったほうがいいと思います。

パパが車に乗る人なら、自動車保険に人身傷害特約が付いていれば、自動車事故のときはそちらでも保障の対象になる、という点でもいらないでしょう。

⑥掛け捨て性の保険と貯蓄性の保険がセットになっている。

貯蓄性の高い保険は「亡くなったときの保険」というよりも、「年金がどうなるかわからない世の中を長生きしちゃったときの保険」です。税金のかかり方が他の金融商品とは異なるので、上手に活用すれば、これからの増税時代に有効な資産形成の手段と言えます。

貯蓄性の高い保険の特徴をひとことで言うと「壊さないと開かない貯金箱」みたいなものです。貯まっているお金を現金化するには、満期を待つか、解約して解約返戻金（＝貯まっているお金）を受け取るか、どちらかしかありません（契約者貸付という方法もありますが利回りが下がります）。

しかし、そこに掛け捨て性の保険や医療保険が特約でセットになっていると、非常に使い勝手が悪くなります。貯まっているお金を現金化するために解約をすると、他の特約も一緒に解約になるからです。特約を残すために解約しないと貯まっているお金が「塩漬け」に……。どちらか一方を取ると、もう一方をあきらめなければならない状態になってしまいます。

まずは自動車保険です。こちらも「はい」に○印が付いたポイントは「見直しの余地が大いにあり」のポイントです。

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①ディーラーなど、車を買ったところで保険も買った。

車を買ったときに一緒に保険も契約した、という方は結構いらっしゃると思います。

でも、自動車屋さんは保険や金融商品のプロではありません。最低限の知識はもちろん持っていますが、「契約内容が適しているか」「不要な特約を付けていないか」「生命保険などとの補償内容の重複はないか」などをチェックする力は十分ではないでしょう。

自動車保険は、最近インターネットなどで簡単に見積もりが取れるようになっています。一度、値段を比較したり、内容をチェックする意味で、何社かネット見積もりをしてみてはいかがでしょう？

②対人・対物が「無制限」になっていない。

対人賠償保障・対物賠償保障は必ず「無制限」にしてください。

自動車事故で人を轢いてしまうなどの人身事故は、場合によっては億単位の賠償責任を負うことはご存知かと思います。しかし、最近はいろいろなものにもハイテク機器やコンピューターが入っており、その中に重要なデータがあったり……と物損事故でも相当高額の賠償責任を負う場合が多くなってきています。

③車両保険が付いている。

ここが、自動車保険を安くする最大のポイントです！

車両保険の対象は「洪水や台風による水没」「車両の火災・爆発」「車両の盗難」から「当て逃げ、いたずらによる車両損害」まで、自動車本体にまつわるいろんな事故を補償します。

つまり、「10円キズをボディにつけられた」でも、保険の支払い対象になり得るわけです。また、詐欺まがいの不正請求も発生しやすい……車両保険の保険事故は発生する「確率」が非常に高い！

……ということは、保険は確率で値段が決まる商品ですから、車両保険の部分は保険料がとても高いんです！

また、修理代が20〜30万円くらいまでなら、保険を使って翌年以降保険の等級が下がり、保険料が何万円も値上がりしてしまうよりも、保険を使わないほうがおトク……という場合もあります。

車両保険を外す、減額する、またはいたずらなどの場合を補償対象から外すエコノミープランにするだけでもかなり安くできます。

④「本人限定」「本人・配偶者限定」が付いていない。

④年間走行距離やゴールド免許による割引を活用していない。

自動車保険も「確率」で値段が決まる商品、つまり、事故を起こす確率が低くなるような要件を満たせば保険料を安くできますので、上手に活用しましょう。

まずは、運転する人を制限する方法。「パパしか運転しない」という場合は「本人限定」、「パパ・ママしか運転しない」という場合は「本人・配偶者限定」にすると、安くなります（その代わり、友達など他人が運転して事故を起こした場合は補償されませんので、安易に車を貸さないようにしてください）。

また、「21歳以上補償」「26歳以上補償」「30歳以上補償」など年齢で制限する方法もあります。若いドライバーの方が事故を起こす確率が高いので、年齢を制限すると安くなるのです。